Usein kysyttyä – Rahoituksen hakeminen

Olethan ensin yhteydessä pankkiisi. Usein rahoitus järjestyy pankin kanssa Finnveran takauksella. Jos haluat keskustella kanssamme yrityksellesi sopivista rahoitusvaihtoehdoista, otathan yhteyttä asiakaspalveluumme numerossa 029 460 2580.

Finnveran osittainen takaus voi olla ratkaisu pankkirahoituksen järjestymiseen. Alkutakaus on tarkoitettu aloittaville pk-yrityksille, joiden merkitsemisestä kaupparekisteriin on kulunut enintään kolme vuotta ja joiden omistajat ovat luonnollisia henkilöitä. Pk-takaus on puolestaan tarkoitettu kasvua tavoitteleville, EU:n pk-määritelmän mukaisille yrityksille.

Pankki hakee alkutakausta ja pk-takausta myöntämälleen lainalle yrityksesi puolesta, eikä sinun tarvitse itse olla yhteydessä Finnveraan.

Jos alkutakaus tai pk-takaus eivät sovellu hankkeesi rahoitukseen, rahoittaja voi hakea puolestasi Finnvera-takausta. Finnvera-takaus on tarkoitettu vakuudeksi erilaisiin pk-yritysten kotimaisiin rahoitustarpeisiin, kuten investointeihin ja/tai käyttöpääomaan, sekä liiketoiminta- tai yrityskauppojen vaatimaan rahoitukseen. Voit myös täyttää itse rahoitushakemuksen sähköisessä asiointipalvelussamme.

Suosittelemme hakemaan rahoitusta ensin omasta pankistasi. Jos yritykseltäsi puuttuu pankin edellyttämiä vakuuksia, Finnveran osittainen takaus voi olla ratkaisu pankkirahoituksen järjestymiseen.

Alkutakaus ja pk-takaus ovat takauksia, joita pankki hakee myöntämänsä lainan vakuudeksi yrityksesi puolesta, eikä sinun tarvitse itse olla yhteydessä Finnveraan.

Jos alkutakaus tai pk-takaus eivät sovellu hankkeesi rahoitukseen, pankki tai yritys voi hakea Finnvera-takausta.

Pankkien ja Finnveran rahoituksen suurin ero on vakuuskäytännössä. Pankkien luotonanto pohjautuu pitkälti vakuuksiin, kun taas Finnveran rahoituspäätös perustuu yrityksen menestysmahdollisuuksien arviointiin. Jos yrityksen menestymismahdollisuudet arvioidaan riittäviksi, Finnveralla on mahdollisuus ottaa pankkeja suurempi vakuusriski.

Finnvera ei kuitenkaan kilpaile rahoittajana pankkien kanssa, vaan tehtävämme on täydentää yritysrahoituksen markkinoita. Finnveran rooli yrityksen rahoittajana on myös aina väliaikainen. Pitkällä tähtäimellä pyrimme siihen, että yritykset saavat tarvitsemansa rahoituksen vapailta markkinoilta.

Finnvera täydentää rahoitusmarkkinoita eikä kilpaile rahoituksen tarjoajana muiden rahoittajien kanssa, vaan jakaa rahoitukseen sisältyvää riskiä. 

Lue lisää artikkelista: Milloin takaus, milloin laina? Katso vinkit pk-yrityksen rahoitusratkaisuihin. 

Yrityksesi ei tarvitse olla perustettu rahoitusta haettaessa. Voit lähettää rahoitushakemuksen perustettavan yrityksen nimissä.

Rahoitusasiakirjat voidaan kuitenkin laatia ja rahoitus voi tulla voimaan vasta siinä vaiheessa, kun yrityksesi on rekisteröity kaupparekisteriin.

Finnvera voi myöntää rahoitusta myös sivutoimiselle yrittäjälle. Arvioimme kaikissa tapauksissa yrityksen mahdollisuuksia menestyä markkinoilla ja edellytämme yrityksen liiketoiminnan olevan kannattavaa.

Rahoituksen hakijan, joka tunnistautuu sähköiseen asiointipalveluumme, pitää olla nimenkirjoitusoikeuden omaava yrityksen vastuuhenkilö tai perustettavissa yrityksissä yrityksen omistaja. Rahoitushakemuksessa yrityksen yhteyshenkilöksi voidaan kirjata edellä mainittujen lisäksi myös yrityksen valtakirjalla toimiva työntekijä.

Hakijaa ja yhteyshenkilöä koskeva vaatimus perustuu erityisesti Finnveran rahoituspäätösten selvittelyvelvollisuuteen sekä rahanpesusääntelyn asettamiin asiakkaan tuntemisvelvoitteisiin.

Finnvera voi myöntää rahoitusta myös muun maan kansalaisen omistamalle Suomessa toimivalle yritykselle. Rahoitushakemuksessa kysytään henkilötunnuksen sijaan ulkomaalaisen omistajan syntymäaikaa

Elinkeinon harjoittamiseen tarvittavat luvat vaihtelevat maittain. Ennen rahoituksen myöntämistä Finnvera tarkistaa EU- tai ETA-alueen ulkopuolisista maista tulevan yrittäjän oleskeluluvan.

Tarkempaa tietoa luvista on saatavilla Maahanmuuttoviraston ja ulkoministeriön verkkosivuilta.

Suomen Asiakastieto (www.asiakastieto.fi) luokittelee suomalaiset yritykset Rating Alfa -luokittelulla. Luokitus perustuu reaaliaikaiseen, 7-portaiseen (AAA-C) Rating Alfa -luokitusjärjestelmään. Luokittelun päätavoitteena on ennustaa yritysten todennäköisyys ajautua maksuvaikeuksiin seuraavan 12 kuukauden aikana. 

Luottoluokitukseen vaikuttavat yrityksen taustatiedot, kuten maksukäyttäytyminen, maksuhäiriöt, talousluvut ja tilinpäätökset. 

Luokitusmalleissa Asiakastieto jalostaa tietoa useista eri tietolähteistä, joita ovat muun muassa patentti- ja rekisterihallitus, verottaja, yritys- ja yhteisötietojärjestelmä YTJ, Tilastokeskus, yritysten omat tiedot sekä Asiakastiedon oma tietokanta.

Luokitellut yritykset

Rating Alfa on saatavissa kaupparekisteriin merkityistä osakeyhtiöistä, julkisista osakeyhtiöistä, kommandiittiyhtiöistä, avoimista yhtiöistä ja osuuskunnista, asunto-osakeyhtiöistä sekä yksityisistä elinkeinonharjoittajista silloin, kun käytettävissä on toiminimen haltijan henkilötunnus sekä toimialaluokitus. Rating Alfa on saatavissa myös Yritys- ja yhteisötietojärjestelmään (YTJ) merkityistä säätiöistä ja yhdistyksistä.

Rating Alfa luokitusta ei tuoteta Kaupparekisteriin rekisteröimättömistä yrityksistä, pankeista tai vakuutusyhtiöistä, lakanneista tai fuusioituneista yrityksistä, tai yrityksistä, joita koskee jakautumis- tai kuroutumispäätös, konkurssiin hakeutuneista ja/tai konkurssiin asetetuista yrityksistä.

Ennen rahoituspäätöstä selvitämme yrityksen mahdollisuuksia menestyä markkinoilla ja arvioimme kokonaisrahoituksen riittävyyttä.

Arvioimme yrityksen tavoitteita, kehittämissuunnitelmia, yrittäjän koulutusta ja kokemusta sekä kykyä hoitaa yritystä menestyksekkäästi. Päätökseen vaikuttavat erityisesti yrityksen taloudelliset kokonaisedellytykset sekä yrittäjän toimialan ja paikallisen kilpailutilanteen tuntemus. Edellytämme, että yrityksen liiketoiminta on kannattavaa. Tarkistamme yrityksen ja hakijoiden/osakeyhtiössä vastuuhenkilöiden luottotiedot.

Finnveran osuus kokonaisrahoituksesta on yleensä 50 % hankkeen ulkoisesta rahoituksesta (Finnvera ja pankki yhdessä).

Alkutakausta (aloittavat yritykset) käytettäessä Finnveran takausosuus voi olla jopa 80 % pankin myöntämästä lainasta, kuitenkin enintään 80 000 euroa. Pk-takausta käytettäessä Finnveran takausosuus on aina 80 % pankin myöntämästä lainasta, kuitenkin enintään 200 000 euroa. Finnvera-takauksessa takausosuutemme on yleensä 50–80 %, riippuen hankkeesta.

Voit tiedustella alustavasti rahoitusmahdollisuuksista ottamalla yhteyttä asiakaspalveluumme.

Alkutakauksella ja pk-takauksella voidaan rahoittaa yritystä ilman omarahoitusosuutta. Muissa tilanteissa yritykseltä vaadittava omarahoitusosuus määräytyy hankkeen sisällön mukaisesti. Tyypillisesti edellytämme investoinneissa yritykseltä noin 15 %:n omarahoitusosuutta ja yrityskaupoissa sekä sukupolvenvaihdoksissa 20 %:n omarahoitusosuutta.

Yrittäjälainassa, joka on yrittäjälle henkilökohtaisesti myönnettävä laina, ei edellytetä omarahoitusosuutta yrittäjältä. Omarahoitusosuus on kuitenkin aina suositeltavaa.

Finnveran takausten alaraja on 10 000 euroa ja lainarahoituksen alaraja 50 000 euroa. Tämä ei kuitenkaan koske yrittäjälle henkilökohtaisesti myönnettävää yrittäjälainaa, jonka alaraja on 20 000 euroa. InvestEU-ohjelman mukaisten ilmasto- ja ympäristölainojen sekä digitalisaatio- ja innovaatiolainojen alaraja on 150 000 euroa. 

Rahoituksen hinta määräytyy asiakaskohtaisesti. Hintaan vaikuttavat muun muassa yrityksen kannattavuus ja taloudellinen asema, toiminnallinen riski sekä lainan vakuus. Rahoituksen korko määritellään rahoitustarjouksessamme.

Viitekorkona Finnveran rahoituksessa on kuuden kuukauden euriborkorko.

Yrittäjälainan korko on aina 6 kuukauden euribor + 3,75 % marginaali.

Rahoitushakemuksen käsittelyn yhteydessä tarkistamme aina hakijayrityksen ja vastuuhenkilöiden luottotiedot. Maksuhäiriöihin suhtaudutaan kriittisesti ja ne voivat vaikuttaa hakemuksen hylkäämiseen.

Alkutakauksessa ja pk-takauksessa ei yrityksellä eikä vastuuhenkilöillä saa olla maksuhäiriömerkintää. Vastuuhenkilön yritysyhteyksissä ei saa olla konkurssimerkintää eikä henkilöyhtiötä, jossa on maksuhäiriömerkintä. Finnvera-takausta voidaan harkita, tämä vaatii kuitenkin tarkempaa selvitystä hankkeesta ja yrityksestä.

Finnveran rahoitusta voidaan myöntää useimmille toimialoille, lukuun ottamatta varsinaista maatilataloutta, metsätaloutta ja rakennusliiketoiminnan perustajaurakointia. Näiden lisäksi on tiettyjä toimialoja, joita emme voi rahoittaa. Lue lisää toimialarajoituksista.

Tarvittaessa saat lisätietoja asiakaspalvelustamme.

Lainojamme ja takauksiamme voidaan käyttää vain yritysten uusiin rahoitustarpeisiin. Voimme myöntää korvaavaa rahoitusta (rahoituksen konvertointi) vain sellaisissa tapauksissa, joissa Finnvera on myös korvattavan lainan tai takauksen myöntäjä.

Lainojamme ja takauksiamme voidaan käyttää vain yritysten uusiin rahoitustarpeisiin. Voimme myöntää korvaavaa rahoitusta (rahoituksen konvertointi) vain sellaisissa tapauksissa, joissa Finnvera on myös korvattavan lainan tai takauksen myöntäjä.

Kun olet lähettänyt hakemuksen sähköisessä asiointipalvelussamme, saat sähköpostiisi vahvistuksen hakemuksen vastaanottamisesta. 

Tarvittaessa voit olla meihin yhteydessä lähettämällä viestin sähköisessä asiointipalvelussamme tai soittamalla asiakaspalveluumme.

Jos olet hakenut lainaa pankista ja rahoittaja hakee alkutakausta tai pk-takausta puolestasi, käsittelemme rahoittajalta tulleen hakemuksen pääsääntöisesti kolmessa pankkipäivässä. Tieto rahoituspäätöksestä menee Finnverasta suoraan rahoittajalle, joka on yhteydessä sinuun.

Muissa Finnveran rahoituksissa olemme sinuun yhteydessä noin viikon kuluessa rahoitushakemuksesi saavuttua meille. Käsittelyaika riippuu hankkeen laajuudesta. Toimita rahoituksen mukaiset tarvittavat liitteet hakemuksen yhteydessä ja tarkista, että rekisteritietosi ovat julkisissa rekistereissä oikein (mm. Patentti- ja kaupparekisteri).

Kun rahoituspäätös on tehty, hakemuksessa ilmoitettu yhteyshenkilö saa siitä ilmoituksen sähköpostiviestillä. Tämän jälkeen yrityksen vastuuhenkilöt (toimitusjohtaja, hallituksen jäsen, nimenkirjoittajat ja prokuristit, yhtiömies tai elinkeinonharjoittaja) tai heidän valtuuttamansa henkilöt voivat tutustua päätökseen asiointipalvelussa, ja jos rahoituspäätös on myönteinen, hyväksyä tai hylätä sen.

Rekisteröimättömän yhtiön hakemusta koskeva rahoituspäätös on vain hakemuksen lähettäjän nähtävissä henkilöasiakkaan asiointipalvelussa.

Vaikka rahoituspäätöksemme perustuu yrityksen menestymismahdollisuuksien arviointiin, on vakuuksillakin oma roolinsa. Vakuuksien tarve tarkastellaan jokaisen hankkeen kohdalla erikseen.

Osakeyhtiön pääosakkailta edellytetään henkilötakausta, jonka määrä on yhteensä 20 % osakeyhtiön vastuun määrästä. Alkutakauksessa osakeyhtiön osakkailta edellytetään yhteensä 25 % henkilötakauksen määrä myönnettävän alkutakauksen määrästä. Yhden osakkaan antama takaus on kuitenkin vähintään 3 000 ja enintään 20 000 euroa.

Toiminimien haltijat, avoimen yhtiön yhtiömiehet sekä kommandiittiyhtiön vastuunalaiset yhtiömiehet vastaavat muutoinkin yrityksensä lainasta aina henkilökohtaisesti.

Suuremmissa rahoitustarpeissa käytetään usein vakuutena omavelkaisten takausten lisäksi yrityskiinnityksiä tai kiinteistökiinnityksiä. Yrittäjän omistamaa, omassa käytössä olevaa asuntoa Finnvera ei kuitenkaan käytä rahoituksen vakuutena.

InvestEU-ohjelman mukaiset ilmasto- ja ympäristölainat sekä digitalisaatio- ja innovaatiolainat ovat vakuudettomia.

Henkilötakaus voi olla erityistakaus tai yleistakaus. Omavelkaisella erityistakauksella henkilötakaaja sitoutuu takaamaan yksilöityä Finnvera-rahoitusta ennalta sovittuun euromääräiseen ylärajaan saakka.

Yleistakaus voi olla vakuutena useille saman osakeyhtiön rahoituksille. Yleistakauksessa takaajan vastuu rajoittuu kuitenkin sovittuun euromääräiseen ylärajaan. Annettu yleistakaus on automaattisesti vakuutena osakeyhtiön rahoituksille, jotka syntyvät 10 vuoden kuluessa henkilötakauksen antamisesta.

Omavelkaisella takauksella tarkoitetaan takausta, jossa henkilötakaaja vastaa yrityksen saamasta lainasta tai takauksesta henkilökohtaisesti samaan tapaan kuin se olisi hänen oma velkansa. Jos yritys ei ole maksanut velkaansa eräpäivään mennessä, velkojalla on oikeus vaatia velan suorittamista takaajalta.

Finnveralle annetut henkilötakaukset eivät ole koskaan yhteisvastuullisia, joten takaaja maksaa vain oman takauksensa perusteella riippumatta siitä pystyvätkö muut takaajat hoitamaan omansa.

Henkilötakaaja vapautuu takausvastuusta, kun yritys on maksanut velkansa Finnveralle tai Finnveran antama takaus muulle rahoittajalle on päättynyt.

On tärkeää muistaa, että yrityskauppatilanteessa osakkeiden myyjän henkilötakaus ei lakkaa ilman, että takaaja pyytää Finnveralta päätöstä takausvastuusta vapauttamisesta. Tavallisesti Finnvera tekee päätöksen, jolla osakkeiden myyjän antama henkilötakaus vapautetaan ja ostajalta otetaan korvaava henkilötakaus tilalle.