Usein kysyttyä

Olen perustamassa yritystä. Mistä saisin apua ja neuvoja yrityksen perustamiseen?

Aloittavan yrittäjän neuvontaa saat Yritys-Suomen puhelinpalvelusta puh. 0295 020 500 sekä www.yrityssuomi.fi -verkkosivuilta.

Mistä saisin apua ja neuvoja liiketoimintasuunnitelman ja kannattavuuslaskelmien tekoon?

Liiketoimintasuunnitelman ja kannattavuuslaskelmien laatimista varten voit varata maksuttoman ajan yritysneuvojalle lähimpään uusyrityskeskukseen (www.uusyrityskeskus.fi) tai muuhun seudulliseen yrityspalveluun. Liiketoimintasuunnitelmaa ja laskelmia tarvitaan mm. rahoitushakemuksen liitteiksi.

Mistä voin hakea starttirahaa?

Starttirahaa haetaan lähimmästä TE-toimistosta (lisätietoja: www.mol.fi, starttirahan sähköinen haku).  Starttiraha on valtion myöntämää harkinnanvaraista toimeentulotukea yrittäjälle. Starttiraha on henkilökohtaista, verotettavaa tuloa, joka maksetaan yrittäjälle hänen elinkustannuksiansa varten.

Selvitä paikallinen starttirahatilanne lähimmästä TE-toimistosta. Starttirahaa tulee hakea ennen yrityksen perustamista ja toiminnan käynnistämistä.

Olen käynyt uusyrityskeskuksen neuvonnassa ja haluaisin hakea starttirahaa sekä Finnveran lainaa. Kumpaa on haettava ensin?

Hakujärjestyksellä ei ole väliä. Tässä vaiheessa on pääasia, että olet selvittänyt itsellesi yrityksen perustamisen edellyttämät toimenpiteet, ja sinulla on valmiina liiketoimintasuunnitelma sekä kolmen ensimmäisen vuoden kannattavuuslaskelmat.

Finnveran lainaa voi hakea ensin (perustettavan yhtiön nimissä), jolloin voit liittää Finnveralta saamasi rahoituspäätöksen suoraan starttirahahakemukseesi. Samoin TE-toimisto voi ensin tehdä ehdollisen starttirahapäätöksen siten, että päätös tulee voimaan mikäli saat yrityksesi rahoituksen järjestymään.

Uusyrityskeskuksen lausuntoa voidaan usein käyttää sekä Finnverassa että TE-toimistossa, jolloin hakemuksiesi käsittely nopeutuu.

Kannattaako minun hakea yritykselleni rahoitusta pankista vai Finnveralta? Onko Finnveran ja pankin rahoituksella jotain eroa?

Finnvera ei pyri kilpailemaan pankkien kanssa rahoituksen tarjoajana. Finnveran rahoituspäätökset pohjautuvat yrityksen menestysmahdollisuuksien arviointiin. Finnveralla on mahdollisuus ottaa pankkeihin verrattuna suurempaa vakuusriskiä, kun yrityksesi menestymismahdollisuudet arvioidaan riittäviksi.

Jos yritykseltäsi puuttuu pankin edellyttämiä vakuuksia, voi Finnveran laina tai takaus olla ratkaisu rahoituksen järjestymiseen. Mikäli yritykselläsi on riittävät vakuudet ja saat katettua rahoitustarpeesi pankkilainalla, ei Finnveran rahoitukselle ole tarvetta.

Kuinka Finnvera arvioi yritystäni rahoituspäätöstä tehtäessä?

Ennen rahoituspäätöstä selvitämme yrityksen mahdollisuuksia menestyä markkinoilla. Arvioimme yrityksen tavoitteita, kehittämissuunnitelmia, yrittäjän koulutusta ja kokemusta, toimialan markkinatilannetta sekä paikallista kilpailutilannetta. Arvioimme myös yrityksen liiketoiminnan vaatiman kokonaisrahoituksen riittävyyttä. Edellytämme, että yrityksen liiketoiminta on kannattavaa.

Saako Finnveralta vakuudetonta lainaa?

Vaikka rahoituspäätöksemme perustuu yrityksen menestymismahdollisuuksien arviointiin, on vakuuksillakin oma roolinsa. Vakuuksien tarve tarkastellaan jokaisen hankkeen kohdalla erikseen.

Osakeyhtiön pääosakkailta Finnvera edellyttää aina euromääräisesti rajattua omavelkaista takausta (takaaja vastaa velasta niin kuin henkilökohtaisesti vastuussa oleva velallinen). Toiminimien haltijat, avoimen yhtiön yhtiömiehet sekä kommandiittiyhtiön vastuunalaiset yhtiömiehet vastaavat muutoinkin yrityksensä lainasta aina henkilökohtaisesti.

Suuremmissa rahoitustarpeissa käytetään usein vakuutena yrityskiinnityksiä tai kiinteistökiinnityksiä. Yrittäjän omistamaa, omassa käytössä olevaa asuntoa Finnvera ei kuitenkaan käytä rahoituksen vakuutena.

Miten haen rahoitusta Finnveralta?

Voit lähettää rahoitushakemuksesi sähköisen asiointipalvelumme kautta (online.finnvera.fi). Palvelu löytyy myös verkkosivuston kohdasta ”Asioi sähköisesti”. Jos rahoituspäätöksemme on myönteinen, saat Finnveralta rahoitustarjouksen, joka on voimassa kolme kuukautta.

Kannattaako minun sopia tapaamisaika neuvotellakseni rahoituksesta?

Pyydämme, että lähetät ensin rahoitushakemuksen, jonka jälkeen asiantuntijamme ottaa sinuun yhteyttä puhelimitse noin viikon kuluessa hakemuksen saapumisesta. Jos haluat keskustella rahoitusvaihtoehdoista ennen hakemuksen laatimista, ota yhteyttä Finnveran puhelinpalveluun 029 460 2580.

Finnveralla on monia eri nimisiä lainoja, kuinka tiedän mitä lainaa tulee hakea?

Sinun ei tarvitse huolehtia eri nimikkeistä. Kerro rahoitushakemuksessasi kuinka paljon ja minkälaiseen tarpeeseen yrityksesi tarvitsee rahoitusta. Rahoitushakemuksen käsittelyn yhteydessä Finnveran asiantuntija valitsee rahoitustarpeeseesi parhaiten soveltuvan ja edullisimman tuotteen.

Mikä rahoitushakemus minun tulee täyttää?

Kun kirjaudut Finnveran sähköiseen asiointipalveluun, valitse ”Hae rahoitusta” ja vastaa esivalintakysymyksiin. Hakemuslomake muokkautuu vastaustesi perusteella juuri sinun tarpeisiisi sopivaksi.
Pitääkö yritykseni olla jo perustettu, jotta voin hakea rahoitusta Finnveralta?

Yrityksesi ei tarvitse olla perustettu rahoitusta haettaessa. Voit lähettää rahoitushakemuksen perustettavan yrityksen nimissä. Finnveran myöntämän lainan voit kuitenkin nostaa käyttöön vasta siinä vaiheessa kun yrityksesi on perustettu ja se on saanut y-tunnuksen.

Kuinka kauan rahoitushakemukseni käsittely kestää?

Otamme sinuun yhteyttä puhelimitse noin viikon sisällä hakemuksen saapumisesta. Pienlainoista pyrimme tekemään päätökset noin kahdessa viikossa. Suuremmissa rahoitustarpeissa pyrimme tekemään päätökset asiakkaan hankkeen vaatimassa ajassa.

Mistä tiedän, onko hakemukseni tullut perille?

Lähetettyäsi hakemuksen sähköisen asiointipalvelun kautta saat tiedon siitä, mihin aluekonttoriin hakemus on toimitettu. Tarvittaessa voit tiedustella asiaa Finnveran puhelinpalvelusta 029 460 2580.

Haen pankista lainaa yritykselleni, mutta vakuuteni eivät riitä. Voinko saada Finnveralta takauksen?

Finnveran pientakaus voi soveltua yrityksesi pankkilainan vakuudeksi, kun takaustarpeesi on alle 85 000 euroa ja enintään 60 % pankin lainasta. Pankki hakee pientakausta yrityksesi puolesta. Sinun ei siis tarvitse olla itse yhteydessä Finnveraan.

Mikäli takaustarve on suurempi, voi Finnveran muu takaus tulla kyseeseen. Tällöin sinun tulee hakea itse takausta suoraan Finnveralta.

Millaisiin tilanteisiin Yrittäjälaina soveltuu?

Yrittäjälaina on henkilökohtainen laina pk-yrityksen perustajalle, osakkaalle tai toiminnan jatkajalle. Laina on tarkoitettu osakeyhtiön osakepääoman maksamiseen, korottamiseen tai osakkeiden ostamiseen. Yrittäjälainaa käytetään tyypillisesti yrityskaupan (osakekauppa) tai uuden osakkaan mukaantulon rahoittamiseen.

Lainan hakijalta edellytetään päätoimista työskentelyä yrityksessä sekä vähintään 20 %:n omarahoitusosuutta. Sijoituksen tai osakekaupan jälkeen hakijalla on oltava yleensä vähintään 20 %:n osuus osakepääomasta ja äänivallasta.

Yrittäjälainan saaja maksaa lainan takaisin henkilökohtaisesti omista palkka- ja osinkotuloistaan.

Millä korolla Finnveralta saa rahoitusta?

Viitekorkona Finnveran rahoituksessa on kuuden kuukauden euriborkorko. Viitekorkoon lisättävä marginaali vaihtelee. Osassa rahoituksista marginaali on kiinteä: pienlainan ja yrittäjälainan korko on 6 kuukauden euribor + 1,75 %. Pientakauksessa Finnveran vuotuinen takausprovisio on 1,75 % takauksen määrästä.

Muiden rahoitustuotteiden korko määritellään rahoitustarjouksessa, ja siihen vaikuttaa mm. rahoitettavan hankkeen ja yrityksen riskiluokka. Finnvera ei kilpaile rahoituksen tarjoajana pankkien kanssa.

Paljonko lainaa voin enimmillään saada?

Ilmoita rahoitushakemuksessasi arvioimasi rahoitustarpeen määrä. Rahoituspäätöstä tehdessämme arvioimme yrityksesi liiketoimintaa, kilpailukykyä sekä kykyä selvitä taloudellisista velvoitteistaan. Arvioinnin perusteella teemme päätöksen siitä, rahoitammeko hanketta ja kuinka paljon lainaa voimme myöntää.

Kuinka suuri Finnveran rahoitusosuus voi olla?

Toimintamme painopistettä on siirretty aiempaa enemmän yritysten kasvun ja kansainvälistymisen vauhdittamiseen sekä aloittavien yritysten rahoitusmahdollisuuksien parantamiseen.

Voimakkaasti kasvavien, kansainvälistyvien ja innovatiivisten yritysten hankkeissa Finnveralla on erityinen mahdollisuus toimia päärahoittajana yli 50 %:n rahoitusosuudella.

Muissa tilanteissa Finnvera toimii osarahoittajana pienemmällä rahoitusosuudella. Aloittavien yritysten (alle 3 vuotta perustamisesta) hankkeissa, kasvua edistävissä hankkeissa sekä yritysjärjestelyissä Finnveran rahoitusosuus voi olla noin 30-50 %. Muissa kotimaan markkinoilla toimivien yritysten hankkeissa Finnveran rahoitusosuus on noin 20-30 %.

Enintään 35.000 euron pienrahoituksella rahoitettavissa hankkeissa Finnvera voi olla ainoa ulkopuolinen rahoittaja.

Voit keskustella tarkemmin hankkeesi rahoituksen edellytyksistä rahoitushakemustasi käsittelevän Finnveran rahoituspäällikön kanssa. Voit myös tiedustella alustavasti rahoitusmahdollisuuksista Finnveran puhelinpalvelusta 029 460 2580.

Kuinka suurta omarahoitusosuutta Finnvera edellyttää?

Enintään 35.000 euron pienrahoituksella rahoitettavissa hankkeissa Finnvera ei edellytä omarahoitusosuutta. Muissa tilanteissa vaadittava omarahoitusosuus määräytyy hankkeen sisällön mukaisesti. Tyypillisesti edellytämme investoinneissa 10-15 %:n omarahoitusosuutta ja yrityskaupoissa sekä sukupolvenvaihdoksissa 20 %:n omarahoitusosuutta.

Onko lainan määrällä alarajaa?

Finnveran rahoituksen vähimmäismäärä on kaikissa tapauksissa 5000 euroa.

Suunnittelen yrityksen ostamista. Mitä eroa on liiketoimintakaupalla ja osakekaupalla?

Liiketoimintakaupassa ostaja perustaa uuden yrityksen, joka hankkii kohdeyrityksestä liiketoiminnan (sopimuksen mukaan esim. koneet ja laitteet, tilat, henkilökunnan, nimen). Kohdeyrityksen taloudelliset ja juridiset vastuut eivät siirry uudelle yritykselle.

Osakekaupassa ostaja hankkii itselleen kohdeyrityksen osakkeet tai osake-enemmistön. Kohdeyritys jatkaa toimintaansa yleensä entisellä nimellä ja y-tunnuksella. Kohdeyrityksen aiemmat taloudelliset ja juridiset vastuut pysyvät voimassa omistajan vaihdoksesta riippumatta.

Yrityskaupan toteutustapa on harkittava aina tapauskohtaisesti, ja asiantuntijan apu on yrityskauppaa suunniteltaessa aina paikallaan. Neuvontaa saat mm. uusyrityskeskuksista, seudullisista elinkeinoyhtiöistä, yrittäjäjärjestöiltä, tilitoimistoilta ja yrityskauppaan erikoistuneilta välittäjiltä (mm. Suomen Yritysvälittäjäin liitto ry, www.yrityskaupat.net).

Lisätietoa yrityskaupoista sekä asiasta julkaistuja oppaita (Ostajan opas, Myyjän opas) löydät Yritys-Suomen verkkosivuilta kohdasta Yrityksenä toimiminen > Omistajanvaihdos.

Yrityskauppoihin liittyvästä Finnveran rahoituksesta saat neuvontaa puhelinpalvelustamme  029 460 2580, mutta muutoin emme voi ottaa kantaa yrityskauppojen toteutukseen. Yrityskauppojen rahoituksesta lisää kotisivuillamme: Yrityskauppa ja omistajanvaihdos.

Voinko saada rahoitusta, jos olen sivutoiminen yrittäjä?

Voimme myöntää Finnveran pienlainaa vain yrityksille, joissa yrittäjä työskentelee päätoimisesti. Sivutoimisen yrittäjän yritykselle löytyy kuitenkin muita Finnveran rahoitusmahdollisuuksia, kuten pientakaus.

Onko joitain toimialoja, joita Finnvera ei voi rahoittaa?

Finnveran rahoitusta voidaan myöntää useimmille toimialoille, lukuun ottamatta varsinaista maatilataloutta, metsätaloutta ja rakennusliiketoiminnan perustajaurakointia. Tämän lisäksi Finnvera ei pääsääntöisesti rahoita kiinteistösijoittamista, vuokra-asuntojen rakentamista tai saneerausta, eikä rahoitus-, sijoitus- tai vakuutusalalla toimivia yrityksiä.

Maantieliikenteen tavarankuljetusta koskevien EU-säännösten vuoksi Finnvera ei pääsääntöisesti rahoita maantieliikenteen tavarankuljetuksen kuljetuskalustoa.

Tarvittaessa saat lisätietoja Finnveran puhelinpalvelusta 029 460 2580.

Voinko saada rahoitusta, jos minulla on maksuhäiriömerkintä?

Rahoitushakemuksen käsittelyn yhteydessä tarkistamme aina hakijayrityksen ja sen vastuuhenkilöiden luottotiedot. Maksuhäiriöihin suhtaudutaan kriittisesti ja ne voivat vaikuttaa hakemuksen hylkäämiseen. Jos sinulla on maksuhäiriöitä, liitä hakemukseesi selvitys siitä, miten maksuhäiriöt ovat syntyneet, ovatko ne jo hoidetut tai oletko tehnyt niiden hoitamisesta sopimuksen velkojien kanssa.

Yritykseni on saanut rahoitusta Finnveralta. Kuinka minun tulee toimia jos…

…yritykseni tai sen vastuuhenkilöiden osoitetiedot muuttuvat?

Ilmoita aina osoitteenmuutoksista Finnveralle joko sähköisen asioinnin kautta (online.finnvera.fi), Finnveran kotisivujen Palaute-osion kautta tai soittamalla puhelinpalveluumme 029 460 2580. Yritysten tai henkilöiden osoitteet eivät päivity Finnveralle automaattisesti muuttoilmoituksen perusteella tai muista osoiterekistereistä.

…yritykseni yhtiömuoto muuttuu?

Ilmoita aina yhtiömuodon muutoksesta Finnveran aluekonttoriin. Yhtiömuodon muutokset eivät päivity Finnveralle automaattisesti Patentti- ja rekisterihallituksen yritysrekistereistä.

…yrityksen omistuksessa tapahtuu muutoksia?

Ilmoita aina Finnveran aluekonttoriin, mikäli yrityksessä vaihtuu tai poistuu joku yrityksen johtohenkilöistä, vakuudenantajista (takaaja tai pantinantaja) tai henkilöyhtiön vastuunalaisista yhtiömiehistä.

…lopetan yritystoiminnan?

Ota yhteyttä Finnveran aluekonttoriin. Sovimme kanssasi yrityksen loppuvelan takaisin maksusta. Tavallisesti laadimme yrityksen vastuuhenkilöille / takaajille henkilökohtaisen maksuohjelman. 

Yritykseni on saanut rahoitusta Finnveralta. Voinko maksaa Finnveran lainan ennenaikaisesti takaisin?

Ennenaikainen takaisinmaksu on mahdollista korontarkistuspäivänä, kun irtisanot lainasi kirjallisesti vähintään kaksi viikkoa aikaisemmin. Otathan hyvissä ajoin yhteyttä Finnveran aluekonttoriin. Ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot on mainittu myös velkakirjassa.

Yritykseni on saanut rahoitusta Finnveralta. Entä jos yritykseni ajautuu maksuvaikeuksiin? Kuinka silloin kannattaa toimia?

Mikäli yrityksesi ei pysty maksamaan seuraavaa lainan lyhennys- tai korkoerää, ota yhteyttä mahdollisimman varhaisessa vaiheessa Finnveran aluekonttoriin. Asiakasvastaava keskustelee kanssasi ja tilanteeseen etsitään yhdessä sopiva ratkaisu.

Jos Finnveran lasku jää maksamatta, lähetämme sinulle vielä kaksi maksumuistutuskirjettä. Viimeistään tässä vaiheessa kannattaa ottaa yhteyttä Finnveraan ja sopia järjestelyistä. Mikäli et vastaa mitenkään maksumuistutuskirjeisiin, siirtyy asia perintään. Perintätoimista seuraa asiakkaalle ylimääräisiä kustannuksia ja se saattaa johtaa maksuhäiriömerkintään luottotietoihin.

Jos yritykselläsi on jatkuvasti maksuviiveitä ja taloustilanne vaikuttaa huolestuttavalta, suosittelemme ottamaan yhteyttä maksuttomaan Talousapu –yrittäjän neuvontapalveluun p. 029 007 4990. Talousapu-neuvontapalvelussa voit keskustella luottamuksellisesti asiantuntevan terveyttämiskonsultin kanssa yrityksesi taloustilanteesta ja mahdollisista ratkaisuista. Talousavun päivystäjät toivovat yhteydenottoa mieluimmin liian aikaisin kun liian myöhään, jotta yrityksen kurssia olisi vielä mahdollista korjata. Kuitenkaan koskaan ei ole liian myöhäistä soittaa ja keskustella. Lisätietoja: www.talousapu.fi   

Lisätietoa talousvaikeuksien uhkaamille yrityksille löytyy Yritys-Suomen verkkosivuilta kohdasta Yrityksen terveyttäminen. Sivuilta löytyy tietoa mm. yrityssaneerauksesta, maksuhäiriömerkinnöistä, maksukyvyttömyydestä ja toiminnan hallitusta alasajosta.

Mikäli yrityksesi liiketoiminta joudutaan lopettamaan, ota yhteyttä Finnveraan. Pyrimme sopimaan henkilökohtaisen maksuohjelman takausvastuun tai loppuvelan maksamiseksi.

Yritystoiminnan lopettamisen jälkeen voidaan olla tilanteessa, jossa yrittäjän henkilökohtaiset tulot eivät riitä velkojen ja vastuiden maksamiseen. Tilannetta voi pyrkiä ratkaisemaan vapaaehtoisella järjestelyllä, jossa velkojien kanssa tehdään uudet maksusopimukset tai velkoja maksetaan pois uudella lainalla. Järjestelylainoja vanhojen velkojen poismaksamiseen myöntävät pankit. Järjestelylainalle voi hakea takausta Takuu-Säätiöltä. Takuu-Säätiö ei myönnä takausta lainaan, jolla maksetaan pois Finnveran lainoja, mutta Finnveran lainoja voidaan muuten järjestellä samassa yhteydessä. Toisinaan voi olla myös mahdollista, että velkojat osana vapaaehtoista järjestelyä antavat osan veloista anteeksi. Lisätietoja: www.takuu-saatio.fi.

Yritystoiminnan lopettanut yrittäjä voi hakea yksityishenkilön velkajärjestelyä. Yksityishenkilön velkajärjestely on lakisääteinen menettely, jossa ylivelkaantunut yksityishenkilö maksaa velkojaan joitakin vuosia maksukykynsä mukaan ja vapautuu tämän jälkeen loppuvelkojensa maksamisesta. Apua velkajärjestelyasioihin saa kunnallisesta talous- ja velkaneuvonnasta sekä asianajotoimistoista ja muilta yksityisiltä palveluntarjoajilta.